本報綜合報道  近日，香港特別行政區(qū)政府財經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局與深圳市地方金融管理局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于攜手打造港深全球金融科技中心的行動方案（2025-2027年）》（下稱《行動方案》），明確提出探索建立金融數(shù)據(jù)跨境流動機制，推動前海、河套等國家級戰(zhàn)略平臺結(jié)合實際探索數(shù)據(jù)跨境流動管理措施。

構(gòu)建深港金融科技協(xié)同發(fā)展格局

作為深港金融融合的核心支撐，《行動方案》直指兩地信用數(shù)據(jù)互認(rèn)壁壘，明確2027年底前落地20個以上深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺金融應(yīng)用場景。該方案以數(shù)據(jù)要素流通、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為核心，提出深化兩地金融科技攻關(guān)與成果轉(zhuǎn)化，構(gòu)建數(shù)字金融與科技、綠色等領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展格局。

為實現(xiàn)2027年的核心目標(biāo)，《行動方案》從三方面部署：在場景建設(shè)上，依托香港數(shù)字人民幣跨境試點，推動金融、公共、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享，聯(lián)動深圳數(shù)據(jù)交易所開展“數(shù)據(jù)+金融”合作；在監(jiān)管環(huán)境上，探索“技術(shù)共研、場景共建”跨境模式，推進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)字化，試點人工智能應(yīng)用；在人才生態(tài)上，培育金融科技行業(yè)組織，舉辦數(shù)字金融論壇，完善深港澳合作機制并參與標(biāo)準(zhǔn)制定。

這一系列規(guī)劃與深港金融融合的新趨勢高度契合。香港金管局副總裁阮國恒表示，前期跨境征信試點已取得顯著成效，香港金管局與中國人民銀行已決定將跨境征信互通業(yè)務(wù)試點“常規(guī)化”，支持業(yè)界將現(xiàn)階段試點成果“產(chǎn)品化”，推出以市場為本的跨境征信解決方案。阮國恒特別強調(diào)，深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺的技術(shù)設(shè)計具備高度開放性，可支持不同行業(yè)和領(lǐng)域的數(shù)據(jù)源接入，為后續(xù)多場景拓展奠定基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)壁壘成核心梗阻

隨著深港交流日益密切，“南下”“北上”的雙向金融需求持續(xù)升溫，而數(shù)據(jù)互通不暢成為制約發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。

中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系教授、港澳珠江三角洲研究中心副主任林江將這一趨勢概括為三大轉(zhuǎn)變：從“消費北上”到“生活北上”，港人跨境生活圈已涵蓋置業(yè)、就業(yè)與子女教育；從“資產(chǎn)北上”到“財富共享”，港人資產(chǎn)配置延伸至內(nèi)地貸款購房、投資基金股票、開設(shè)公司及繳納社保；從“就業(yè)北上”到“發(fā)展北上”，香港青年紛紛北上投身科技、文創(chuàng)、金融等新興領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

需求背后是迫切的征信互通訴求。“北上”服務(wù)端，港人參保、貸款需求隨生活重心北移持續(xù)升溫，跨境養(yǎng)老規(guī)劃成為社交平臺熱議話題，但數(shù)據(jù)流通障礙突出。綜合開發(fā)研究院（中國.深圳）區(qū)域發(fā)展規(guī)劃研究所副所長陳穎儀指出，“北上”貸款依賴的征信數(shù)據(jù)未完全打通，香港在數(shù)據(jù)管理、存儲權(quán)限及監(jiān)管要求上與內(nèi)地存在差異，形成實際流動壁壘。

“南下”融資端同樣受限。深圳市東方瑞德電子有限公司經(jīng)理符晰帆表示，因信用數(shù)據(jù)不互通，香港金融機構(gòu)難以驗證內(nèi)地企業(yè)信用，大量在港經(jīng)營的內(nèi)地小微企業(yè)面臨“融資難、慢、貴”困境。

跨境數(shù)據(jù)驗證平臺落地實效初顯

為打破信息壁壘，跨境數(shù)據(jù)驗證成為關(guān)鍵路徑，目前已涌現(xiàn)多項實踐成果。

例如，今年9月，在深圳市委網(wǎng)信辦、前海管理局、人民銀行深圳市分行、香港金管局等多單位的指導(dǎo)與支持下，農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行攜手百行征信有限公司、環(huán)聯(lián)信貸資料服務(wù)有限公司落地首筆依托深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺的香港居民內(nèi)地消費貸款，標(biāo)志著深港跨境金融試點取得實質(zhì)性突破。農(nóng)行深圳分行創(chuàng)新應(yīng)用深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺，在取得信息主體充分授權(quán)的前提下，實現(xiàn)香港居民征信數(shù)據(jù)的高效核驗，成功為3名在前海深港青年夢工場就業(yè)的香港青年完成內(nèi)地消費貸款額度核定。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過該模式，銀行可以非常便利地獲取真實有效的香港居民的征信數(shù)據(jù)，有效解決來深香港居民內(nèi)地信息空白、難以評估的痛點，更加精準(zhǔn)掌握借款人的歷史記錄，降低香港居民內(nèi)地融資門檻，進(jìn)一步增強金融服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性。

政策推動與市場實踐的共振催生了跨境信貸規(guī)模的快速增長，也讓南北雙向格局的發(fā)展動能不斷增強。阮國恒在10月召開的跨境征信及數(shù)據(jù)驗證研討會上表示，通過征信機構(gòu)協(xié)作，配合驗證平臺的支持，在信息南向傳輸方面，香港銀行成功獲取人民銀行信用報告，協(xié)助審批了超過2.6億港元的貸款，包括企業(yè)貸款、個人信貸、房屋按揭等實際場景。在信息北向傳輸方面，香港業(yè)界完成了多個試點個案，協(xié)助在粵港澳大灣區(qū)的港資企業(yè)，以及在深圳工作的香港居民獲取內(nèi)地銀行貸款。

從個案突破到規(guī)?；l(fā)展

盡管試點取得突破，但深港跨境金融服務(wù)仍面臨多重挑戰(zhàn)。

某股份制銀行深圳分行個貸業(yè)務(wù)工作人員表示，兩地征信報告在語言表述、指標(biāo)定義等方面存在差異，部分內(nèi)地征信報告指標(biāo)在香港征信報告中無對應(yīng)表述，給數(shù)據(jù)互通和風(fēng)險評估帶來困難。此外，貸款產(chǎn)品場景覆蓋不均衡也限制了服務(wù)覆蓋面，目前相關(guān)產(chǎn)品多集中于消費貸、按揭貸款等領(lǐng)域，難以滿足港人北上后的多元化金融需求。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在政策引導(dǎo)與技術(shù)創(chuàng)新雙輪驅(qū)動下，深港跨境金融將逐步實現(xiàn)從個案突破到規(guī)?；l(fā)展的跨越。

林江建議，應(yīng)在大灣區(qū)框架下加快建立跨境征信合作機制，推動人民銀行征信中心與香港監(jiān)管部門協(xié)同，構(gòu)建信用記錄互認(rèn)與轉(zhuǎn)化評估模型；同時建立統(tǒng)一的港澳居民金融身份認(rèn)證平臺，運用區(qū)塊鏈與隱私計算技術(shù)，在保障個人數(shù)據(jù)安全的前提下實現(xiàn)跨境驗證。

值得關(guān)注的是，基于跨境數(shù)據(jù)驗證平臺模式已經(jīng)在粵港澳大灣區(qū)成功實踐，11月25日，“深圳—新加坡跨境數(shù)據(jù)驗證平臺”在廣東—新加坡合作理事會第十五次會議上宣布上線試運行。深新跨境數(shù)據(jù)驗證平臺將拓展更多可驗證數(shù)據(jù)源，上線更多應(yīng)用場景，為兩地人文交流、企業(yè)投資展業(yè)等提供便利；同時，為粵港澳大灣區(qū)與東盟國家的數(shù)字化合作提供可復(fù)制的實踐經(jīng)驗。