“明明前兩年沒有出險理賠，怎么續(xù)保時保費還不降反增？”近來，有不少新能源車主在社交平臺發(fā)出這樣的疑問。從保險公司的角度來看，這反映出在新能源車輛快速增長的今天，傳統(tǒng)的車險定價模式正面臨挑戰(zhàn)。如何讓駕駛行為良好、風(fēng)險更低的車主獲得更加公平實惠的保費，已成為保險行業(yè)必須回應(yīng)的重要課題。

保費不降反增的一個重要原因在于，保險公司基于“從車因素”建立的傳統(tǒng)定價模式，在新能源汽車業(yè)務(wù)上就不好用了。平安產(chǎn)險精算部車險產(chǎn)品定價負責(zé)人楊海璘表示，對于燃油車車型保險公司通過多年積累的理賠數(shù)據(jù)，能夠較為準(zhǔn)確地判斷用戶群體特征與風(fēng)險水平。但新能源汽車迭代迅速，積累數(shù)據(jù)的速度趕不上車型迭代的速度。即便車型名稱保持不變，其智能輔助功能等底層技術(shù)能力可能已發(fā)生顯著改變。保險公司由于數(shù)據(jù)不足，在對待部分新能源車型時只能更加謹(jǐn)慎。中國精算師協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國新能源車險承保虧損57億元，共承保車系2795個，其中有137個車系的賠付率超過100%。今年年初，由中國保險行業(yè)協(xié)會支持、上海保險交易所搭建的“車險好投?！逼脚_上線。截至10月末，已有超110萬輛新能源汽車順利通過平臺投保，提供風(fēng)險保障超1.1萬億元。

為增強保險公司的風(fēng)險識別能力，去年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺螞蟻保聯(lián)合人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等多家保險公司，共同研發(fā)并完善了車險“聯(lián)合定價”技術(shù)。該技術(shù)以可信隱私計算技術(shù)框架為基礎(chǔ)，通過引入從人數(shù)據(jù)，幫助保險公司實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的車險定價。據(jù)了解，這一技術(shù)允許在不共享原始數(shù)據(jù)的前提下，實現(xiàn)跨平臺數(shù)據(jù)的聯(lián)合建模與計算，確保了數(shù)據(jù)安全合規(guī)性。

螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，在應(yīng)用了“聯(lián)合定價”技術(shù)后，平臺上的合作保司平均降低了3%的綜合成本率，這意味著保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的成本控制能力和盈利能力得到一定提升。對消費者來說，“聯(lián)合定價”技術(shù)應(yīng)用后，那些駕駛習(xí)慣良好的車主將獲得更便宜的車險，而高風(fēng)險駕駛者則需承擔(dān)合理溢價，實現(xiàn)“風(fēng)險與價格對等”。

螞蟻保車險業(yè)務(wù)負責(zé)人蔣明龍表示，一方面，隨著螞蟻保平臺產(chǎn)品、服務(wù)能力的持續(xù)升級，越來越多的消費者開始選擇線上渠道投保車險，過去3年螞蟻保平臺上在保車輛數(shù)保持年均30%以上的增長。另一方面，越來越多的保險公司也開始把互聯(lián)網(wǎng)渠道作為新的增長機會。據(jù)了解，目前國內(nèi)有14家大中型財產(chǎn)險公司與螞蟻保在車險業(yè)務(wù)上開展合作，為用戶提供車險報價、出險理賠以及代駕、道路救援、機動車年檢等一站式服務(wù)。

除了通過技術(shù)能力幫助平臺上的保險公司降低成本、提升效率，螞蟻保車險也為用戶提供更方便快捷的車險報價、在線理賠等服務(wù)。螞蟻保近日宣布，其車險業(yè)務(wù)已經(jīng)全面接入高品質(zhì)理賠服務(wù)“安心賠”。據(jù)了解，“安心賠”是2022年初螞蟻保聯(lián)合合作保險公司推出的標(biāo)準(zhǔn)化理賠服務(wù)品牌，在保險理賠環(huán)節(jié)，通過“全程協(xié)賠”和“速度保障”兩大承諾，提升用戶體驗。蔣明龍介紹，此次螞蟻保車險接入“安心賠”后，平臺上絕大多數(shù)的案件可實現(xiàn)“報案即立案”，報案成功后會有保險公司的理賠經(jīng)理協(xié)助車主解決出險理賠過程中的問題。整個報案、勘察、定損、理賠進度清晰、透明化，用戶可全程在線查看。

蔣明龍表示，螞蟻保車險未來仍將持續(xù)開放技術(shù)和產(chǎn)品能力，為保險公司提供數(shù)字化運營陣地和工具，也與保險公司共同努力，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)便捷的車險服務(wù)。

（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)）