11月26日，點(diǎn)開梅州客商銀行微信小程序，一則“關(guān)于我行五年期存款不再提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)的公告”跳了出來。公告稱，由于政策調(diào)整，該行已下架五年期定期存款產(chǎn)品，因此，已無法為持有五年期定期存款的客戶提供自動(dòng)續(xù)存服務(wù)。

11月以來，多家村鎮(zhèn)銀行在下調(diào)定期存款利率的同時(shí)，還下架了五年期定期存款。如今，民營銀行也開始告別長期限存款產(chǎn)品。與此同時(shí)，部分國有大行、股份制銀行的大額存單貨架上的產(chǎn)品最長期限僅為三年。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行此舉的目的在于主動(dòng)壓降資金成本以應(yīng)對凈息差收窄壓力。

民營銀行停售五年期定期存款

“五年期定期存款到期結(jié)息后將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)存，到期資金將按活期存款掛牌利率計(jì)息。如果您持有此類定期存款，產(chǎn)品到期后需前往我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過銀行App辦理支取或轉(zhuǎn)存其他產(chǎn)品?！泵分菘蜕蹄y行客服表示。

當(dāng)前，不少民營銀行下架了長期限存款產(chǎn)品?！拔倚芯€上渠道已經(jīng)沒有五年期定期存款在售?！?1月26日，安徽新安銀行客服表示。在該行微信小程序上，有三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、三年期定期存款在售，利率分別為1.45%、1.65%、1.85%、2.35%、2.20%，均為50元起存。其中，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期定期存款為該行首頁“強(qiáng)烈推薦”產(chǎn)品。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖有民營銀行暫未下架長期限定期存款，但出現(xiàn)了利率倒掛現(xiàn)象，即五年期定期存款利率低于三年期定期存款利率。例如，遼寧振興銀行微信小程序顯示，該行五年期定期存款利率為1.80%，三年期定期存款利率為2.00%，二年期定期存款利率為1.85%。

部分銀行停發(fā)長期限大額存單

“2022年，我在工商銀行存了三年期、利率為3%的大額存單。眼看就要到期了，問銀行客戶經(jīng)理才知道，現(xiàn)在同期限大額存單利率只有1.55%。本以為五年期大額存單利率會(huì)高一些，得到的答復(fù)卻是‘沒有了’?！眱衾钆勘硎?。

盡管目前國有大行、股份制銀行五年期定期存款仍在售，但部分銀行下架了三年期、五年期大額存單。通過工商銀行App已無法找到五年期大額存單產(chǎn)品。該行客服表示：“大額存單額度為系統(tǒng)發(fā)放，若App顯示無額度，網(wǎng)點(diǎn)柜臺大概率也買不到，可再看看其他產(chǎn)品?！?/p>

在中信銀行App上，大額存單產(chǎn)品一欄，有一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期五個(gè)期限的產(chǎn)品在售，利率分別為1.10%、1.10%、1.30%、1.40%、1.40%，起購金額均為20萬元。

主動(dòng)壓降負(fù)債成本

在業(yè)內(nèi)人士看來，壓降資金成本以應(yīng)對凈息差收窄壓力，是銀行停止發(fā)行中長期限大額存單及長期限定期存款的主要原因。此前，多家銀行高管在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，將加大對高成本存款的壓降力度。

“當(dāng)前部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產(chǎn)品等，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，在存款利率市場化改革背景下，央行已建立存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制，商業(yè)銀行可相對靈活地調(diào)整存款利率。

關(guān)于備受關(guān)注的凈息差問題，多位銀行高管在今年的三季度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，整體已出現(xiàn)企穩(wěn)情況。主要原因在于，貨幣政策調(diào)整的負(fù)向沖擊整體可控，LPR下調(diào)的同時(shí)存款利率協(xié)同調(diào)整，能夠有效對沖凈息差下行壓力；銀行資產(chǎn)供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)銀行貸款定價(jià)合理提升。

例如，興業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理林舒表示，盡管前三季度該行凈息差為1.72%，較2024年同期下降10個(gè)基點(diǎn)，但降幅在同類股份行中相對較小。在優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，該行對長期限存款采取縮量續(xù)作策略，合理控制結(jié)構(gòu)性存款等高成本存款規(guī)模增長；在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，該行積極提升風(fēng)險(xiǎn)可控、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占比。

來源： 中國證券報(bào)