宋  亮  中國人民銀行銅川市分行黨委書記、行長

三秦大地，紅色沃土。銅川市不僅是“照金精神”的孕育地，更是我國普惠金融發(fā)展的重要實踐地。自 2022 年 9 月銅川市正式獲批建設(shè)國家級普惠金融改革試驗區(qū)以來，中國人民銀行銅川市分行錨定金融支持資源型城市轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興雙主線，向上承接政策紅利，凝聚改革各方合力，發(fā)揮金融資源優(yōu)勢，以“橫向機制與縱向機制協(xié)同推進(jìn)、改革目標(biāo)與市場邏輯動態(tài)平衡、小切口與大撬動有機結(jié)合”為發(fā)力點，逐步走出一條“小而美”的普惠金融發(fā)展之路，試驗區(qū)建設(shè)聚點成面，積厚成勢，改革的引領(lǐng)示范效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。

銅川普惠金融改革的三維亮點

第一，“全國率先”亮點多。探索加強政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的新路徑”入選中國改革 2024 年度“地方全面深化改革典型案例”；“資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型金融服務(wù)框架”“陜西銅川編制鋁產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)”分別獲得人民銀行總行《普惠金融改革優(yōu)秀實踐案例》《轉(zhuǎn)型金融案例匯編》采用和推廣；首提“經(jīng)濟(jì)主體是金融健康第一責(zé)任人”理念，逐步探索通過金融健康評估連通金融服務(wù)的有效路徑。

第二，“銅川經(jīng)驗”影響大。首批七項典型案例由省委發(fā)文在全省推廣，受邀參加全國普惠金融改革工作交流會、中國普惠金融國際論壇等重要會議并作交流發(fā)言，浙江麗水、青海黃南、陜西咸陽、榆林、寶雞等地先后來銅考察交流學(xué)習(xí)普惠金融工作，一批“先行先試”改革經(jīng)驗多次獲上級肯定性批示。

第三，“改革成果”惠及廣。銅川市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)既是改革創(chuàng)新的“先手”，也是促進(jìn)發(fā)展的“抓手”，匯聚各方智慧和金融資源，有力引領(lǐng)省市兩級關(guān)鍵領(lǐng)域改革創(chuàng)新任務(wù)取得新突破，轉(zhuǎn)化為金融支持高質(zhì)量全面轉(zhuǎn)型發(fā)展和民生改善的實際成效。

截至 2025 年 9 月末，銅川市人民幣各項貸款增速較試驗區(qū)批復(fù)前（2022 年 9 月末，下同）提高 2.4 個百分點，連續(xù)十個月居全省第一位；普惠小微貸款、制造業(yè)中長期貸款占各項貸款比重較試驗區(qū)批復(fù)前分別提高 6.72， 2.01 個百分點，信貸資金“騰籠換鳥”步伐加快；新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較試驗區(qū)批設(shè)前下降 136 個基點，累計向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利 3.16 億元，向企業(yè)讓利 1.54 億元。圍繞《總體方案》創(chuàng)新編制的“銅川指數(shù)”從 2021年末的 25.06 增長至 2024 年末的 40.91，金融服務(wù)可得性、便利性、滿意度顯著提升。

橫向機制與縱向機制的協(xié)同推進(jìn)：

改革合力的匯聚密碼

對比四川成都和浙江麗水同時獲批的試驗區(qū)，銅川市改革基礎(chǔ)相對薄弱，躋身其中機遇難得，且又是首個也是唯一一個明確探索普惠金融助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型路徑的普惠金融改革試驗區(qū)，金融改革的范圍更廣、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的挑戰(zhàn)更大。為此，人民銀行銅川市分行圍繞上傳下達(dá)、左右協(xié)同、內(nèi)外配合，更加強調(diào)央地同頻共振，更加突出政策同向發(fā)力，形成推動區(qū)域金融改革創(chuàng)新向更高層次、更高目標(biāo)邁進(jìn)的強大合力。

央地共商共建聚智聚力。深化央地協(xié)同機制，搭建人民銀行總行，省委、省政府，市委、市政府中央、省、市橫向到邊、縱向到底的協(xié)同推進(jìn)工作格局，先后通過實地調(diào)研、座談交流、批示批辦等方式深化央地雙向交流，聚焦改革重點、謀劃突破方向、凝聚工作共識，同題共答、同向發(fā)力、同頻共振，形成推動試驗區(qū)高質(zhì)量建設(shè)的精神動力和智力支持；深化各地交流機制，市委、市政府加強與全國其他區(qū)域金改試驗區(qū)的交流學(xué)習(xí)，先后通過黨建聯(lián)學(xué)、考察交流等方式借智取經(jīng)，開闊視野、開闊思路、開拓新路，將先進(jìn)經(jīng)驗積極轉(zhuǎn)化為本地實踐；深化定向支持機制，市級各部門積極向中、省對口部門爭取政策傾斜、資金支持等，市級金融機構(gòu)積極向各自總、省機構(gòu)爭取組織保障、權(quán)限下放、額度專設(shè)等，10 家省級金融機構(gòu)為試驗區(qū)“量體裁衣”出臺專項支持方案，省級政策支持在銅機構(gòu)全覆蓋。

政策協(xié)同配合賦能賦值。搭建起金融、財政、產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)的堅實平臺和有力技術(shù)支撐體系。探索構(gòu)建“地方政府 +人民銀行 + 金融機構(gòu)+市場主體”的機制， 出臺全省首個“十四五”規(guī)劃期間的央行貨幣政策工具貼息政策，通過對使用央行再貸款的法人金融機構(gòu)貼息，撬動低成本信貸資金投放。強化財政資金精準(zhǔn)供給，2024 年爭取省級金融發(fā)展專項資金 1100 萬元，2025 年入選中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，獲得獎勵資金 2000 萬元；實施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息和政策性農(nóng)業(yè)保險補貼，設(shè)立首期 2500 萬元資金規(guī)模的政府性融資擔(dān)保風(fēng)險補償池，其中 1000 萬元專門用于科技擔(dān)保貸款風(fēng)險補償，為科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供風(fēng)險緩釋。

改革目標(biāo)與市場邏輯的動態(tài)平衡：

金融為民的價值坐標(biāo)

準(zhǔn)確處理好改革目標(biāo)和市場邏輯的關(guān)系，是推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有之義。在試驗區(qū)建設(shè)過程中，人民銀行銅川市分行堅持以人民為中心的價值取向，立足總體目標(biāo)加強頂層設(shè)計，尊重經(jīng)濟(jì)運行和金融發(fā)展客觀規(guī)律，以市場化手段激發(fā)改革內(nèi)生動力，轉(zhuǎn)化為金融提升人民獲得感、幸福感的創(chuàng)新成果。

謀深落細(xì)全面貫徹中央部署、具有銅川特色的改革實踐。

對標(biāo)省政府下發(fā)的《銅川市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)實施方案》第三十條工作任務(wù)，制定印發(fā)《貫徹落實省政府辦公廳<銅川市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)實施方案>若干措施》，為試驗區(qū)建設(shè)工作夯基實干措施》，為試驗區(qū)建設(shè)工作夯基礎(chǔ)提出的普惠金融“三項清單”（落地項目清單、重點研究題目清單和經(jīng)驗復(fù)制推廣清單）加強試驗區(qū)建設(shè)系統(tǒng)集成，推動改革由局部探索、破冰突圍到系統(tǒng)協(xié)調(diào)、全面深化的轉(zhuǎn)變。

強化以信用為基礎(chǔ)、擔(dān)保為支撐、保險為補充的授信機制創(chuàng)新。

一是深化社會信用體系建設(shè)。指導(dǎo)金融機構(gòu)采取“網(wǎng)格化”方式對鄉(xiāng)鎮(zhèn)村戶進(jìn)行信用管理，依托信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定與創(chuàng)建，積極探索開展“整村授信”，截至 2025 年三季度末，信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率分別為97.2%、61.9%。緊扣信用賦能社區(qū)金融服務(wù)和社會治理，不斷創(chuàng)新“信用 +”應(yīng)用場景，如通過建立信用積分同貸款融資的聯(lián)結(jié)機制，把信用積分作為金融機構(gòu)授信的依據(jù)和參考，在貸款辦理流程、授信額度、信貸利率等方面給予優(yōu)惠。

二是構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的政府性融資擔(dān)保新體系。整合市縣資源組建市級擔(dān)保集團(tuán)，銀行與政府性融資擔(dān)保體系按照 2:8原則承擔(dān)貸款風(fēng)險，綜合擔(dān)保費率降至 0.89%，擔(dān)保放大倍數(shù)為 3.02 倍。2025 年，市擔(dān)保集團(tuán)首次獲評全省優(yōu)秀合作擔(dān)保機構(gòu)。

三是探索“整村擔(dān)保”助農(nóng)新模式。將“政府擔(dān)保 + 整村授信 + 銀行貸款”有效結(jié)合，對符合條件的信用貸款實施整體擔(dān)保，將“整村授信”的信用評價結(jié)果轉(zhuǎn)化為實質(zhì)擔(dān)保能力，將授信額度轉(zhuǎn)化為可用資金，貸款利率控制在4% 以下，有效破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難、擔(dān)保難”問題。

四是發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險保障作用。將小麥、玉米納入完全成本保險，將玉米、蘋果及生豬“保險 + 期貨”納入省級補貼范圍，蘋果“保險 + 期貨”首次納入交易所支持項目，2025 年，銅川市農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模較試驗區(qū)批復(fù)前增長 122.93%。

完善多層次、高效率、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

一是優(yōu)化下沉金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。致力于保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的同時，標(biāo)準(zhǔn)化推進(jìn)普惠金融綜合服務(wù)站點建設(shè)，通過在產(chǎn)業(yè)園區(qū)、公積金中心深化站點布局、探索集“支付服務(wù)、四貸促進(jìn)、信用采集、交易推動、能力培訓(xùn)、金融宣傳”于一體的“六個中心”站點模式、打造四級互聯(lián)互通互聯(lián)網(wǎng)視頻系統(tǒng)等措施，推動服務(wù)站點從滿足基礎(chǔ)性金融需求向提供多元化創(chuàng)新服務(wù)轉(zhuǎn)變，織密政策傳導(dǎo)和服務(wù)落地“最后一公里”的終端網(wǎng)絡(luò)。

二是加大融資服務(wù)平臺推廣。用好全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，推動企業(yè)將收支流水無形信用資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為融資發(fā)展新動能，首批試點金融機構(gòu)通過資金流信息平臺促成融資超 4 億元，惠及企業(yè)百余家。上線試運行銅川市數(shù)字金融服務(wù)平臺，歸集全市中小微企業(yè)和涉農(nóng)主體信用信息，提供信用信息查詢、信用評價、融資對接等功能。

三是增強數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用。支持金融機構(gòu)依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感等手段，驅(qū)動普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。如：創(chuàng)新電商企業(yè)專屬供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品破解電商輕資產(chǎn)、無抵押難題；依托“陜西農(nóng)牧行業(yè)服務(wù)平臺”實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像和授信；發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺作用、應(yīng)用衛(wèi)星遙感信貸風(fēng)控系統(tǒng)“大山雀”為農(nóng)戶提供純信用、免擔(dān)保、隨借隨還的數(shù)字信貸服務(wù)。

四是推進(jìn)金融健康教育。創(chuàng)新并在實踐中升級優(yōu)化金融健康評估工具，“中小微企業(yè)版”為銅川市首創(chuàng)，包含日常經(jīng)營、金融掌控力、金融韌性、金融自由四大類指標(biāo)，更加客觀、全面、準(zhǔn)確地衡量小微民營企業(yè)等市場主體金融健康狀況，評估顯示試驗區(qū)市場主體金融健康狀況總體較好。持續(xù)推進(jìn)《金融健康讀本》編制和發(fā)布，不斷加強以金融健康為核心的金融宣傳教育。強化金融健康評估工具應(yīng)用，指導(dǎo)金融機構(gòu)將評估得分結(jié)果與金融服務(wù)精準(zhǔn)匹配，作為市場拓展和客戶洞察的重要依據(jù)，推動金融健康與金融服務(wù)有機融合。

小切口與大撬動的有機結(jié)合：

區(qū)域改革的戰(zhàn)略抉擇

圍繞普惠金融支持資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型、服務(wù)民營小微經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興等核心任務(wù)，以“小切口”實現(xiàn)“大撬動”，是“小而美”普惠金融發(fā)展之路上下求索得出來的經(jīng)驗總結(jié)。

著力適應(yīng)城市轉(zhuǎn)型金融需求新變化的案例創(chuàng)新。

聚焦三大領(lǐng)域積極主動作為，著力加大對城市轉(zhuǎn)型的金融供給。一是聚焦支柱產(chǎn)業(yè)向綠向新。立足推動煤、電、鋁、水泥等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)智能化、綠色化改造，借鑒《G20 轉(zhuǎn)型金融框架》，出臺《關(guān)于構(gòu)建轉(zhuǎn)型金融服務(wù)體系 推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，創(chuàng)新提出更具“內(nèi)生性、包容性和漸進(jìn)性”的轉(zhuǎn)型金融框架體系?；阢~川市鋁產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)體量大、生產(chǎn)場景豐富以及轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)較好等的特點，聯(lián)合出臺全國首個《銅川市鋁產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型金融服務(wù)指引》，促成全國領(lǐng)先、陜西首批轉(zhuǎn)型貸款在銅落地，經(jīng)過一年跟蹤監(jiān)測，首批獲貸的鋁基新材料企業(yè)均達(dá)成轉(zhuǎn)型承諾，貸款利率下降100BP左右。對轉(zhuǎn)型金融服務(wù)政策進(jìn)一步升級擴容，從單一環(huán)境維度擴展到環(huán)境、社會和公司治理三大領(lǐng)域，印發(fā)《銅川市ESG（環(huán)境、社會、治理）掛鉤金融服務(wù)指引》，目前試驗區(qū)首筆ESG掛鉤貸款已落地。二是聚焦新質(zhì)生產(chǎn)力加快培育。契合當(dāng)前培育創(chuàng)新動能、提升產(chǎn)業(yè)鏈韌性的戰(zhàn)略需求，通過建立科技金融服務(wù)效果評估辦法、強化貨幣政策工具賦能、構(gòu)建常態(tài)化政銀企對接機制、組建“科創(chuàng)金融顧問”團(tuán)隊、創(chuàng)新“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”“園區(qū)購置貸”“專精特新專板貸”等金融產(chǎn)品和“U 益創(chuàng)”等專屬融資方案等措施，引導(dǎo)金融資源向?qū)＞匦?、科技型中小企業(yè)傾斜。截至 2025 年三季度末，銅川市科創(chuàng)企業(yè)貸款余額同比增長 20.53%，貸款平均利率較試驗區(qū)批獲前下降 161 個基點。三是聚焦“新市民”及退役軍人群體民生需求。建立全省首家具備規(guī)模的“新市民金融服務(wù)中心”并拓展至 3 家，2 家金融機構(gòu)設(shè)立新市民金融服務(wù)專區(qū)，滿足新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居消費、健康生活等多元需求；在小微融資協(xié)調(diào)機制項下單設(shè)退役軍人專版，推出“擁軍貸”“軍創(chuàng)貸”等10 款專屬退役軍人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，在貸款利率、貸款額度、還款期限等方面給予政策傾斜。截至 2025 年 9 月末，新市民群體貸款余額近 30 億元，保險機構(gòu)提供風(fēng)險保障逾百億元；退役軍人貸款累計授信近 3 億元，支持732名退役軍人干事創(chuàng)業(yè)。

著力推動金融支持鄉(xiāng)村振興更可持續(xù)的案例創(chuàng)新。

緊扣產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民富裕、鄉(xiāng)村美麗的目標(biāo)，打好產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)培育、服務(wù)提質(zhì)“組合拳”，推動金融“活水”持續(xù)精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村振興。一是實現(xiàn)“點”上政策突破。創(chuàng)新金融支持光伏產(chǎn)業(yè)的“政銀擔(dān)—企村戶”模式，有效打破村集體經(jīng)濟(jì)組織信貸主體不適格、財務(wù)不規(guī)范、貸款與產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期不匹配的壁壘，由財政出資成立村集體經(jīng)濟(jì)公司作為承貸主體，創(chuàng)新推出“三秦光伏貸”等特色產(chǎn)品，在資本金比例、貸款期限、融資成本等政策設(shè)計上予以突破創(chuàng)新，有效支持農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，該模式已在全省推廣。二是實現(xiàn)“鏈”上服務(wù)提質(zhì)。探索金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的有效模式，充分發(fā)揮“一鏈一行”和“行長 + 鏈長”制度，不斷強化“信貸 + 財政 + 產(chǎn)業(yè)”政策協(xié)同，以食用菌產(chǎn)業(yè)鏈為試點，探索構(gòu)建“金融服務(wù)全鏈條 + 產(chǎn)品覆蓋全周期 + 減費讓利全流程 + 金融機構(gòu)全參與”的金融服務(wù)模式，該模式已延伸至生豬、中醫(yī)藥等重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。三是實現(xiàn)“面”上信貸擴量。打造“銅果貸”特色品牌，探索形成“三類政策引領(lǐng)、四項創(chuàng)新支持、五個環(huán)節(jié)覆蓋”的金融支持果業(yè)新模式，撬動特色果業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸投放持續(xù)擴面增量；聚焦“一村一品”打造金融服務(wù)場景，精準(zhǔn)對接櫻桃產(chǎn)業(yè)融資需求，通過推動“整村授信”、創(chuàng)新 3 ～ 5 年信貸產(chǎn)品、建立金融服務(wù)站并派駐金融顧問等措施，有力促進(jìn)櫻桃種植向設(shè)施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。

高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量做好銅川市普惠金融

改革試驗區(qū)“后半篇文章”

如果說普惠金融是一?；萜蠡菝竦姆N子，那么改革試驗區(qū)則是一片孕育創(chuàng)新的沃土，經(jīng)過 3 年的實踐探索，銅川“試驗田”里碩果累累。對照建設(shè)金融強國的戰(zhàn)略部署與寫好普惠金融大文章的深遠(yuǎn)要求，銅川市在積極踐行普惠金融實踐中仍面臨一些挑戰(zhàn)和困難，多層次、常態(tài)化的協(xié)作機制仍需加強，金融供給與普惠主體需求的適配性有待提升，金融助力民營小微的長效機制需持續(xù)完善。

下一步，人民銀行銅川市分行將以人民銀行“三項清單”為推進(jìn)試驗區(qū)建設(shè)新思路，不斷提升金融服務(wù)的內(nèi)涵和附加值，持續(xù)深化具有銅川和陜西特色、可復(fù)制可推廣的“小而美”普惠金融新路徑，交出先行先試、善作善成的合格答卷。爭取在基礎(chǔ)理論研究上有新見解，進(jìn)一步夯實普惠金融工作理論基礎(chǔ)和底層邏輯框架，兼顧央行站位與服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，從根本上明晰普惠金融內(nèi)涵規(guī)律，為實踐創(chuàng)新提供堅實的理論支撐和邏輯指引。爭取在改革項目謀劃上有新突破，圍繞銅川市“建設(shè)西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級示范城市”發(fā)展目標(biāo)，抓緊謀出一批“小切口、大成效”的試驗區(qū)改革項目，剖析已有項目從規(guī)劃到落地全流程，推動改革實踐轉(zhuǎn)化為可復(fù)制推廣路徑。爭取在改革任務(wù)落實上有新實效，完善多層次常態(tài)化的協(xié)作機制，健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融組織體系，加大擔(dān)保、信用、抵押三大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域政府投入，以市場化手段推動改革項目落實落細(xì)。爭取在高層面推廣上有新亮點，系統(tǒng)提煉改革案例的核心價值與推廣價值，全面梳理其在政策運用、風(fēng)險防控、協(xié)同機制等方面創(chuàng)新點，力爭在更大范圍、更高層面復(fù)制推廣。

（作者系中國人民銀行銅川市分行黨委書記、行長）