對(duì)于中小銀行而言，這場(chǎng)圍繞助貸業(yè)務(wù)的調(diào)整既是挑戰(zhàn)，更是回歸金融本源、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，唯有筑牢合規(guī)底線(xiàn)、強(qiáng)化核心能力，才能在日趨規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟。

本報(bào)綜合報(bào)道 近期，烏魯木齊銀行、龍江銀行、貴陽(yáng)銀行等多家區(qū)域性中小銀行相繼宣布暫停新增互聯(lián)網(wǎng)助貸合作，吉林億聯(lián)銀行等機(jī)構(gòu)則大幅縮減合作機(jī)構(gòu)數(shù)量。自10月1日《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（業(yè)界稱(chēng)作“助貸新規(guī)”）施行以來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷深度調(diào)整，呈現(xiàn)從“廣納合作”到“密集分手”的急速轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士指出，新規(guī)下名單制管理與合規(guī)責(zé)任強(qiáng)化，倒逼銀行重構(gòu)合作邏輯，推動(dòng)業(yè)務(wù)從被動(dòng)依賴(lài)向主動(dòng)協(xié)同轉(zhuǎn)型。短期雖有調(diào)整陣痛，但長(zhǎng)期將促使銀行苦練內(nèi)功、提升自主風(fēng)控能力。未來(lái)，助貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將聚焦風(fēng)險(xiǎn)管理、金融科技與客戶(hù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的綜合實(shí)力較量。

密集調(diào)整助貸“朋友圈”

多家中小銀行近期密集調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作名單，掀起一輪“瘦身”熱潮。11月6日，烏魯木齊銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自10月1日起已停止開(kāi)展合作類(lèi)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，目前存量業(yè)務(wù)涉及9家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和8家增信服務(wù)機(jī)構(gòu)。無(wú)獨(dú)有偶，龍江銀行11月5日公布的最新合作名單顯示，該行此前唯一的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)合作機(jī)構(gòu)深圳首付寶金融科技有限公司已處于停止合作狀態(tài)。貴陽(yáng)銀行在2025年三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上也透露，基于市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管要求，該行已主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，與互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作已到期，無(wú)新增互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)，僅對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行正常管理。

除直接終止合作外，更多銀行選擇對(duì)合作名單進(jìn)行精簡(jiǎn)優(yōu)化。吉林億聯(lián)銀行的調(diào)整頗具代表性：2024年11月其合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)達(dá)56家，而今年9月發(fā)布的最新名單中僅剩10家，包括分期樂(lè)、美團(tuán)、度小滿(mǎn)、馬上消金等頭部貸款平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)，一年間縮減46家；不過(guò)對(duì)比今年6月的名單，最新名單新增了上海淇毓信息科技有限公司，在縮減的大趨勢(shì)下進(jìn)行了小幅優(yōu)化。

部分銀行則在擴(kuò)張合作規(guī)模的同時(shí)開(kāi)展精細(xì)化調(diào)整。江西裕民銀行11月6日更新的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單顯示，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)增至21家，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增至15家，在整體數(shù)量擴(kuò)張的基礎(chǔ)上，有1家增信服務(wù)機(jī)構(gòu)被移出名單。

根據(jù)助貸新規(guī)要求，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單并及時(shí)更新，不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，助貸新規(guī)實(shí)施一個(gè)多月以來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步告別“野蠻生長(zhǎng)”，進(jìn)入合規(guī)為王與風(fēng)控為本的新階段?！靶乱?guī)對(duì)不同類(lèi)型銀行都提出了挑戰(zhàn)，短期來(lái)看，無(wú)疑給過(guò)度依賴(lài)助貸業(yè)務(wù)的中小銀行帶來(lái)巨大的業(yè)務(wù)調(diào)整壓力，但這也是倒逼銀行回歸主業(yè)、苦練內(nèi)功、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)”。

銀行從“求量”轉(zhuǎn)向“求質(zhì)”

“銀行從‘求量’轉(zhuǎn)向‘求質(zhì)’，是助貸新規(guī)下最顯著的變化?！币晃汇y行業(yè)分析師指出，這一轉(zhuǎn)變背后，是銀行在監(jiān)管壓力、風(fēng)險(xiǎn)考量與商業(yè)利益之間的艱難平衡。

助貸新規(guī)明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批；總行需與合作機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、公平合理的合作協(xié)議。“這種收縮并非均勻分布在各類(lèi)型銀行之間，”該分析師表示，國(guó)有大行和部分股份制銀行憑借較強(qiáng)的風(fēng)控能力和資金成本優(yōu)勢(shì)，在與頭部助貸平臺(tái)合作中仍保持較強(qiáng)議價(jià)能力；而區(qū)域中小銀行面臨更大的壓力，不少選擇退出助貸市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向本地化、場(chǎng)景化的自主信貸業(yè)務(wù)。

銀行對(duì)助貸業(yè)務(wù)態(tài)度的轉(zhuǎn)變，根源在于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的深化和監(jiān)管要求的嚴(yán)格落實(shí)。助貸新規(guī)要求銀行將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，確保借款人單筆貸款支付的綜合融資成本符合司法保護(hù)要求。“這一規(guī)定直接觸及了助貸業(yè)務(wù)的核心盈利模式?！鼻笆龇治鋈耸勘硎荆饲安糠种J機(jī)構(gòu)通過(guò)服務(wù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等形式變相提高融資成本，使得實(shí)際利率突破24%的監(jiān)管紅線(xiàn)，新規(guī)實(shí)施后，銀行必須對(duì)這些潛在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體責(zé)任。

“即使合作機(jī)構(gòu)名義利率低于24%，但過(guò)去某些機(jī)構(gòu)通過(guò)捆綁銷(xiāo)售、隱性收費(fèi)等方式，實(shí)際成本可能遠(yuǎn)超這一水平。銀行難以持續(xù)監(jiān)控每一家合作機(jī)構(gòu)的具體操作，因此選擇收縮合作范圍成為最穩(wěn)妥的選擇?！彼M(jìn)一步分析道。

資本充足率壓力也是中小銀行考量的重要因素。根據(jù)新規(guī)，銀行需將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，并定期評(píng)估其代償能力。這意味著助貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展可能對(duì)銀行資本充足率造成壓力，尤其對(duì)于資本實(shí)力相對(duì)較弱的中小銀行而言，過(guò)度依賴(lài)助貸業(yè)務(wù)可能加劇資本充足率考核壓力?！皩⒃鲂庞囝~納入統(tǒng)一授信管理后，銀行需更嚴(yán)格監(jiān)控助貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)敞口，這會(huì)占用銀行的資本資源。如果助貸業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)大或風(fēng)險(xiǎn)集中度高，銀行需要持有更多資本以滿(mǎn)足監(jiān)管要求，從而對(duì)資本充足率形成壓力。”分析人士表示，部分中小銀行資本實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)吸收能力有限，新規(guī)實(shí)施后需承擔(dān)更高的合規(guī)成本，若助貸業(yè)務(wù)不良貸款率上升或代償賠付增加，將直接侵蝕銀行資本，進(jìn)而加大資本充足率的考核壓力。

此外，銀行自身戰(zhàn)略定位的調(diào)整也推動(dòng)了助貸合作的優(yōu)化。分析人士表示，部分中小銀行正從依賴(lài)外部流量，轉(zhuǎn)向自主風(fēng)控體系搭建與核心能力建設(shè)，例如，發(fā)展自主數(shù)字信貸能力，減少對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的路徑依賴(lài)。

構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)能力

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，助貸新規(guī)之下，中小銀行應(yīng)摒棄此前對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴(lài)，從被動(dòng)依賴(lài)向主動(dòng)協(xié)同轉(zhuǎn)變，著力提高資源整合能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

一位東部地區(qū)農(nóng)商行業(yè)務(wù)主管透露，其所在銀行已采取兩項(xiàng)關(guān)鍵措施應(yīng)對(duì)新規(guī)：一是取消助貸機(jī)構(gòu)白名單，有過(guò)往違規(guī)行為者一律不再續(xù)簽合作；二是將合作期限從一年一簽縮短為半年一簽，以便更快速地“切割”潛在風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，銀行通常不會(huì)直接中斷合作，而是等待現(xiàn)有協(xié)議到期后不再續(xù)簽，通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)的“自然歸零”。

“中小銀行應(yīng)著力構(gòu)建‘去依賴(lài)化’的核心能力?！倍ｍ到ㄗh，銀行需打造自主獲客與品牌建設(shè)的護(hù)城河，例如，深耕自營(yíng)渠道、挖掘股東生態(tài)資源；同時(shí)通過(guò)開(kāi)展多元化合作，有意識(shí)地與不同類(lèi)型的助貸機(jī)構(gòu)合作以分散風(fēng)險(xiǎn)，并完善動(dòng)態(tài)評(píng)估與淘汰機(jī)制，確保合作質(zhì)量。

除拓展獲客渠道外，修煉內(nèi)功成為中小銀行的首要任務(wù)?！袄?，構(gòu)建智能風(fēng)控體系，打破數(shù)據(jù)黑箱。即使在聯(lián)合建模中，也要確保自身團(tuán)隊(duì)能深度參與，積累建模經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)。同時(shí)，積極拓展央行征信、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等多元合法數(shù)據(jù)源，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)控技術(shù)自主化，核心風(fēng)控模型必須自主掌握、持續(xù)迭代?！倍ｍ祻?qiáng)調(diào)。

展望未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，行業(yè)將主要集中于深耕場(chǎng)景金融、發(fā)力小微金融、強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)三大方向，可借助AI模型服務(wù)小微企業(yè)，通過(guò)對(duì)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)建模提高風(fēng)控精度等。

來(lái)源：城市金融報(bào)