歲末購車旺季來臨，銀行汽車消費金融業(yè)務(wù)迎來“沖刺期”。11月20日，梳理發(fā)現(xiàn)，近日，郵儲銀行、平安銀行、中原銀行等多家金融機(jī)構(gòu)密集營銷購車貸款方案，0利率、貼息補(bǔ)貼、靈活擔(dān)保等舉措齊上陣。與此同時，部分銀行還主動松綁提前還款限制，提升客戶體驗。在監(jiān)管持續(xù)規(guī)范“高息高返”的背景下，銀行汽車消費金融業(yè)務(wù)正加速從粗放式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向以場景化、數(shù)字化和個性化服務(wù)為核心的精細(xì)化運營模式。分析人士指出，未來銀行需進(jìn)一步深化與車企、經(jīng)銷商的生態(tài)協(xié)同，依托科技手段優(yōu)化風(fēng)控與服務(wù)效率，在合規(guī)前提下滿足消費者全生命周期的金融需求。

銀行扎堆營銷汽車消費貸款

為搶抓年末消費旺季，多家銀行密集加碼汽車消費金融優(yōu)惠。自11月16日起至12月31日，郵儲銀行針對北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優(yōu)惠，選擇該行汽車消費貸款可享至高4500元金融補(bǔ)貼，車貸年化利率參考區(qū)間為0至6%(單利)，擔(dān)保方式主要有抵押、信用、保證和質(zhì)押。

平安銀行汽車消費金融也推出了年末購車最低0息起的活動，支持線上提交申請，1萬起貸，至高100萬元，貼息后新車貸款年化利率0—10%(單利)，專人服務(wù)貸款審批，平安銀行表示，如果購車額度不足，申請貸款時可根據(jù)車價提升額度，至高可貸100萬元，如果購車額度超出需求，則按實際貸款需求申請；0息為廠家貼息后利率，具體以實際貸款審批結(jié)果為準(zhǔn)。

此外，中原銀行也在近期上線“購車寶典”，介紹了該行的車e貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品是中原銀行向自然人借款人發(fā)放的，用于滿足其日常使用、不以盈利為目的的自用車的貸款。線上簽約審批，額度最高可達(dá)300萬元，年利率4.37%起(單利)。

談及銀行扎堆營銷汽車消費貸款業(yè)務(wù)的舉措，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，這類方案一方面通過降低客戶實際購車成本激活需求，另一方面以靈活擔(dān)保方式強(qiáng)化差異化競爭，同時憑借高額度覆蓋高端車型、吸納優(yōu)質(zhì)客戶。

在零售信貸增長放緩、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)愈發(fā)稀缺的當(dāng)下，汽車消費金融業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)力的重點，從多家銀行披露的數(shù)據(jù)中可窺見這一趨勢。截至9月末，平安銀行汽車消費金融貸款余額3003億元，較上年末增長2.2%，1—9月個人新能源汽車貸款新發(fā)放516.73億元，同比增長23.1%。

聚焦綠色出行，浦發(fā)銀行重點支持新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的全球布局，截至9月末，該行零售信貸綠色新能源汽車貸款(不含信用卡)余額為166.94億元，較上年末增加76.12億元，增長83.81%，新能源汽車貸款余額占汽車貸款余額比達(dá)49.1%。上海銀行亦表現(xiàn)亮眼，截至9月末，汽車消費貸款余額503.3億元，較上年末增長16.95%；新能源汽車消費貸款余額211.72億元，較上年末增長63.08%。

有銀行松綁提前還款門檻

在加碼汽車消費金融業(yè)務(wù)營銷造勢之外，部分銀行也對該業(yè)務(wù)提前還款規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。為保障個人汽車貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，提升服務(wù)水平，廣發(fā)銀行近日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整廣發(fā)銀行個人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的公告》，調(diào)整后的內(nèi)容為，第1期還款日(含當(dāng)日)至第12期還款日(不含當(dāng)日)期間申請?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%。

根據(jù)廣發(fā)銀行今年4月發(fā)布的個人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)，按借款合同約定，借款人不得在第6期還款日(不含)前申請?zhí)崆叭窟€款；第6期還款日(含當(dāng)日)至第12期還款日(不含當(dāng)日)期間申請?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%；第12期還款日(含當(dāng)日)至第24期還款日(不含當(dāng)日)期間申請?zhí)崆叭窟€款的：違約金比例為全部剩余本金的5%；第24期還款日(含當(dāng)日)后申請?zhí)崆叭窟€款的，無需支付違約金。

對比來看，廣發(fā)銀行此次對個人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，核心是取消了今年4月規(guī)定的“第6期還款日(不含)前不得申請?zhí)崆叭窟€款”的限制，允許借款人從第1期還款日(含當(dāng)日)起即可申請?zhí)崆叭窟€款，且第1期還款日(含當(dāng)日)至第12期還款日(不含當(dāng)日)期間申請的，違約金比例仍保持全部剩余本金的8%不變。

在高政揚看來，調(diào)整的核心動因是平衡風(fēng)險收益與客戶體驗；此前嚴(yán)格的還款限制雖能保障利息收入，但易引發(fā)客戶不滿；當(dāng)前市場競爭加劇，車貸客戶對靈活還款的需求持續(xù)提升，寬松的提前還款規(guī)則或可增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，通過還款靈活性強(qiáng)化客戶黏性。

高政揚預(yù)測，未來，提前還款規(guī)則可能進(jìn)一步松綁，以提升市場競爭力；同時，依據(jù)客戶信用評級差異化設(shè)置違約金的動態(tài)調(diào)整機(jī)制或?qū)⒊蔀橼厔?，實現(xiàn)風(fēng)控與客戶權(quán)益的兼顧。

應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性

在傳統(tǒng)的汽車貸款業(yè)務(wù)中，“高息高返”的方式較為流行，即消費者選擇較高利率或較高貸款額度的方案，經(jīng)銷商會在車輛價格或其他方面給予一定的折扣或優(yōu)惠，銀行也能在高利率中獲利。然而，隨著汽車市場競爭日益激烈，高額返傭、誘導(dǎo)消費等現(xiàn)象頻發(fā)，今年以來，監(jiān)管部門集中叫停汽車消費金融領(lǐng)域的“高息高返”模式。

1月，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)，停止對突破行業(yè)自律水平的新增商戶準(zhǔn)入。四川、河南多地銀行業(yè)協(xié)會也相繼發(fā)布關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約，嚴(yán)禁以高額返傭擾亂市場秩序。

在監(jiān)管引導(dǎo)下，銀行汽車消費金融業(yè)務(wù)正加速從“高息攬客”向“服務(wù)取勝”轉(zhuǎn)型。博通咨詢首席分析師王蓬博指出，銀行在發(fā)展汽車消費金融業(yè)務(wù)時，不僅要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性，還要加強(qiáng)對消費者權(quán)益的保護(hù)措施，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。例如，不能因為推銷貸款而侵害消費者的個人權(quán)益。正確的做法應(yīng)該是將金融服務(wù)更緊密地嵌入到具體的消費場景中，同時根據(jù)不同類型的消費品提供更加個性化的貸款產(chǎn)品。此外，還可以通過收取合理的違約金等方式作為長期補(bǔ)償及引導(dǎo)機(jī)制，這樣的做法更為靈活且容易被市場接受。

高政揚強(qiáng)調(diào)，“高息高返”模式遭嚴(yán)控后，銀行汽車消費金融業(yè)務(wù)需從粗放擴(kuò)張向精準(zhǔn)運營轉(zhuǎn)型。首先，可通過場景化融合，構(gòu)建全周期生態(tài)?？缮罨c車企、經(jīng)銷商合作，把金融服務(wù)嵌入購車全流程；同時搭建購車、用車、養(yǎng)車全生命周期生態(tài)，推出一站式金融套餐，提升客戶全生命周期價值。其次，需加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升效率與風(fēng)控?？山柚髷?shù)據(jù)、AI風(fēng)控模型實現(xiàn)精準(zhǔn)授信，在降低運營成本的同時，又提升放貸效率；同時探索運用區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤貸款用途，減少資金挪用風(fēng)險。

“另外，應(yīng)積極探索提供個性化服務(wù)，滿足差異化需求?？苫谟脩粜庞卯嬒衽c消費偏好，提供差異化金融產(chǎn)品，涵蓋差異化利率、定制化還款計劃及靈活擔(dān)保組合，適配不同消費層次的需求，”高政揚如是說道。

來源：北京商報 宋亦桐