《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（業(yè)界稱作“助貸新規(guī)”）自10月1日施行以來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)正經(jīng)歷深度調(diào)整。

梳理發(fā)現(xiàn)，近期，烏魯木齊銀行、龍江銀行、貴陽銀行等多家區(qū)域性銀行相繼宣布暫停新增互聯(lián)網(wǎng)助貸合作業(yè)務(wù)，吉林億聯(lián)銀行等機(jī)構(gòu)則大幅縮減合作機(jī)構(gòu)數(shù)量，行業(yè)呈現(xiàn)從廣合作到嚴(yán)篩選的轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，助貸新規(guī)之下，名單制管理與合規(guī)責(zé)任強(qiáng)化倒逼銀行重構(gòu)合作邏輯，推動業(yè)務(wù)從被動依賴向主動協(xié)同深度轉(zhuǎn)型，短期陣痛難免，長期來看將促使銀行苦練內(nèi)功，提升自主風(fēng)控能力。未來助貸市場競爭，將不再是簡單的流量與規(guī)模之爭，而是風(fēng)險管理能力、金融科技實力、客戶精細(xì)化運(yùn)營能力的綜合較量。

密集調(diào)整助貸“朋友圈”

近日，多家銀行密集調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作名單，掀起“瘦身”潮。

例如，烏魯木齊銀行11月6日發(fā)布公告稱，自10月1日起該行已停止開展合作類個人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，目前存量業(yè)務(wù)涉及的合作機(jī)構(gòu)包括9家平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)和8家增信服務(wù)機(jī)構(gòu)。

無獨有偶，龍江銀行11月5日公布的最新互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單顯示，該行此前唯一合作的平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)是深圳首付寶金融科技有限公司，如今為停止合作狀態(tài)。

此外，在貴陽銀行2025年三季度業(yè)績說明會上，該行副行長李松蕓表示，該行基于市場環(huán)境和監(jiān)管要求，主動對業(yè)務(wù)策略進(jìn)行了調(diào)整，目前與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作已到期，無新增互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)，僅有存量業(yè)務(wù)在正常管理。

除上述銀行直接停止合作外，更多的銀行則是在原合作名單上做了減法或調(diào)整。

吉林億聯(lián)銀行近一年來的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)的數(shù)量變化較為典型。2024年11月該行合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)達(dá)56家，而今年9月發(fā)布的最新合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)名單中，減少了46家，僅剩下10家機(jī)構(gòu)，包括分期樂、美團(tuán)、度小滿、馬上消金等頭部貸款平臺及其關(guān)聯(lián)企業(yè)。不過，對比吉林億聯(lián)銀行今年6月發(fā)布的名單，最新名單上新增了上海淇毓信息科技有限公司，屬于合作機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減大趨勢下的小幅優(yōu)化調(diào)整。

此外，部分銀行在增加合作機(jī)構(gòu)的同時對個別機(jī)構(gòu)作出精細(xì)化調(diào)整。例如，在江西裕民銀行11月6日更新的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單中，平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)增至21家，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增至15家，但在整體數(shù)量擴(kuò)張的基礎(chǔ)上，有1家增信服務(wù)機(jī)構(gòu)被移除。

根據(jù)助貸新規(guī)，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，助貸新規(guī)實施已有一個多月，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步告別“野蠻生長”，進(jìn)入合規(guī)為王與風(fēng)控為本的新階段。助貸新規(guī)對不同類型銀行都提出了挑戰(zhàn)，從短期看，助貸新規(guī)無疑給商業(yè)銀行尤其是過度依賴助貸業(yè)務(wù)的中小銀行帶來巨大的業(yè)務(wù)調(diào)整壓力。不過，這也是倒逼銀行回歸主業(yè)、苦練內(nèi)功、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)。

嚴(yán)監(jiān)管助推嚴(yán)篩選

近年來，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域的監(jiān)管不斷趨嚴(yán)。梳理發(fā)現(xiàn)，近一個月來，多家銀行因相關(guān)業(yè)務(wù)觸及“紅線”，被監(jiān)管部門通報處罰。

例如，金融監(jiān)管總局10月31日披露的行政處罰信息公示列表顯示，平安銀行、浦發(fā)銀行因相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎，分別被金融監(jiān)管總局罰款1880萬元、1270萬元。

此外，助貸公司和增信機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管處罰更是屢見不鮮。據(jù)統(tǒng)計，僅11月以來，就有7家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)因違規(guī)經(jīng)營、未依法履行職責(zé)等問題被吊銷營業(yè)執(zhí)照。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管之下，謹(jǐn)慎選擇合作方是銀行收縮、調(diào)整助貸機(jī)構(gòu)名單的重要原因。

助貸新規(guī)明確要求，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。

“近期，多家商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司密集披露、調(diào)整助貸機(jī)構(gòu)白名單，主要是為了落實助貸新規(guī)要求?！倍ｍ当硎?，“公開名單意味著金融機(jī)構(gòu)向市場和消費(fèi)者宣告只與這些機(jī)構(gòu)合作。一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，金融機(jī)構(gòu)很難推卸自身準(zhǔn)入審核不嚴(yán)的責(zé)任，這倒逼金融機(jī)構(gòu)必須審慎選擇和管理合作伙伴。同時，這也有助于金融消費(fèi)者識別和選擇?！?/p>

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，助貸新規(guī)強(qiáng)調(diào)銀行不得將貸款發(fā)放、風(fēng)險控制等核心職能外包，這意味著過去“只出錢不管事”的模式難以為繼。

此外，對于部分中小銀行來說，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比本就較小，與互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)規(guī)模可能更小，因貸款業(yè)務(wù)調(diào)整或出于風(fēng)險與成本的考量，選擇收縮合作機(jī)構(gòu)數(shù)量。

例如，烏魯木齊銀行2024年年度報告顯示，該行個人消費(fèi)貸在個人貸款和墊款中的占比為15%，在總貸款中的占比不足3%，通過與互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)合作開展的業(yè)務(wù)規(guī)?？赡芨　Ｓ秩?，李松蕓表示，貴陽銀行重點轉(zhuǎn)向發(fā)展自主數(shù)字信貸能力，推動零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

構(gòu)建風(fēng)控核心能力

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，助貸新規(guī)之下，中小銀行應(yīng)摒棄此前對助貸機(jī)構(gòu)的過度依賴，從被動依賴向主動協(xié)同轉(zhuǎn)變，提高資源整合能力和風(fēng)險控制能力。

“中小銀行應(yīng)著力構(gòu)建‘去依賴化’的核心能力?！倍ｍ嫡J(rèn)為，“需打造自主獲客與品牌建設(shè)護(hù)城河，如深耕自營渠道、挖掘股東生態(tài)資源；通過開展多元化合作，有意識地與不同類型的助貸機(jī)構(gòu)合作，分散風(fēng)險，同時完善動態(tài)評估與淘汰機(jī)制?！?/p>

除積極拓展獲客渠道外，修煉內(nèi)功是中小銀行的首要任務(wù)。“例如，構(gòu)建智能風(fēng)控體系，打破數(shù)據(jù)黑箱。即使在聯(lián)合建模中，也要確保自身團(tuán)隊能深度參與，積累建模經(jīng)驗與數(shù)據(jù)。同時，積極拓展央行征信、運(yùn)營商數(shù)據(jù)等多元合法數(shù)據(jù)源，逐步實現(xiàn)風(fēng)控技術(shù)自主化，核心風(fēng)控模型必須自主掌握、持續(xù)迭代?！倍ｍ嫡f。

展望未來互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，將主要集中于深耕場景金融、發(fā)力小微金融、強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營三大方向，可借助AI模型服務(wù)小微企業(yè)，通過對用戶行為數(shù)據(jù)建模提高風(fēng)控精度等。

盡管技術(shù)賦能前景可期，但王蓬博坦言，當(dāng)前AI全面賦能仍受限于數(shù)據(jù)質(zhì)量和組織變革進(jìn)度。預(yù)計助貸新規(guī)將加速行業(yè)風(fēng)險出清，推動持牌助貸公司與資金方深度協(xié)同，合規(guī)能力強(qiáng)、技術(shù)壁壘高的頭部平臺或進(jìn)一步推進(jìn)行業(yè)集中度提升。

來源： 中國證券報  石詩語