當你深夜熟睡時，手機可能正在悄悄發(fā)生資金流動。不久前，一則“某某賬戶凌晨被盜刷162筆”的消息登上社交平臺熱搜，用戶稱，在毫不知情的情況下，賬戶在凌晨的三個小時中被不法分子連續(xù)盜刷162筆，金額超過8萬元。

某投訴平臺上，有數(shù)萬條投訴涉及免密支付，包括用戶在不知情情況下被開通免密支付、無法取消功能、開通亂扣費等，發(fā)生的場景集中在電商平臺、租車平臺、會員開通以及二手平臺等。它們背后是一個亟待解答的問題：本該帶來便捷的創(chuàng)新技術(shù)，為何成為消費者錢包的漏洞？

11月12日，中國支付清算協(xié)會發(fā)出的倡議直指問題核心：免密支付不得默認開通。這個倡議看似簡單，卻切中了當下支付生態(tài)的痛點——很多用戶都是在不知情的情況下開通了這項功能。有的老人在觀看微短劇、打手機小游戲時被極低的價格吸引，一鍵點擊后便默認開啟了免密支付；有的用戶只是在更新系統(tǒng)后，就發(fā)現(xiàn)自己的賬戶已經(jīng)具備了“無感支付”功能。這種缺乏顯著提示、不經(jīng)明確授權(quán)的開通方式，本質(zhì)上是對消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的侵害。

更讓人困擾的是，開通幾乎“無感”，取消卻困難重重。許多用戶包括筆者都發(fā)現(xiàn)，免密支付的關(guān)閉入口隱藏極深，需要穿越層層界面才能找到。這種設(shè)計上的不對稱，是對用戶權(quán)益的漠視。不僅如此，很多犯罪分子已經(jīng)摸出規(guī)律，控制單筆金額在限額之內(nèi)，進行高頻次小額扣款，就能繞過系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)問題后，支付平臺、商戶和銀行之間的責(zé)任邊界也模糊不清，消費者維權(quán)常常陷入被踢皮球的困境。

值得深思的是，免密支付何以成為亂象重災(zāi)區(qū)？一方面，這反映了數(shù)字時代“體驗優(yōu)先”的產(chǎn)品邏輯——企業(yè)為了降低支付摩擦、提升成交率和轉(zhuǎn)化率，不斷簡化驗證步驟；另一方面也暴露了監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)實情況。

支付清算協(xié)會的倡議，正是對這種失衡的及時矯正。它要求支付服務(wù)主體要通過顯著方式完成用戶授權(quán)，并為高風(fēng)險交易設(shè)置限額，同時確保用戶能方便地取消服務(wù)。這些規(guī)定看似基礎(chǔ)，卻直指問題核心：將選擇權(quán)真正交還給用戶，讓風(fēng)險管控走在用戶體驗之前，這才是支付創(chuàng)新應(yīng)有的方向。

值得關(guān)注的是，倡議兩次提及老年人——一次是提出全面評估老年人的風(fēng)險偏好和業(yè)務(wù)承受能力，以顯著方式展示業(yè)務(wù)核心條款，審慎為老年人開通“免密支付”功能；另一次是提出，根據(jù)老年人實際需求，實時或定期主動推送“免密支付”交易相關(guān)信息，在顯著位置提供相關(guān)信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。這些提議充分體現(xiàn)了對數(shù)字時代“弱勢群體”的特別保護。

技術(shù)應(yīng)當服務(wù)于人，而非讓人成為囚徒。支付便捷固然重要，但它必須建立在用戶充分知情和自主選擇的基礎(chǔ)上。任何試圖繞過這個基本原則的商業(yè)行為，終將難以持久，只有在便捷與安全之間找到平衡，數(shù)字支付才能真正成為值得信賴的生活伙伴。對于消費者而言，除了期待行業(yè)規(guī)范落地，也需要提升自身數(shù)字素養(yǎng)，定期檢查支付應(yīng)用的自動扣款管理頁面，關(guān)注交易提醒。這些習(xí)慣雖小，卻是守護資金安全的重要防線。

來源：光明網(wǎng)