“十四五”以來(lái)，我國(guó)涉農(nóng)金融供給持續(xù)增長(zhǎng)，覆蓋“三農(nóng)”的領(lǐng)域越發(fā)廣泛。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，“十四五”時(shí)期，普惠型涉農(nóng)貸款年均增速達(dá)14.6%。下一步，如何推動(dòng)涉農(nóng)信貸增量提質(zhì)，更好服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村全面振興？

逐步完善信用體系

近年來(lái)，我國(guó)大力發(fā)展普惠金融，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸支持、場(chǎng)景創(chuàng)新等方式助力“三農(nóng)”發(fā)展，更多金融活水流向鄉(xiāng)村地區(qū)的薄弱環(huán)節(jié)。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融面臨著缺乏信息支撐等問(wèn)題，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不愿貸、不敢貸情況，嚴(yán)重制約著信貸投放。推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興需要盡快拓寬并升級(jí)金融服務(wù)，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)村改革發(fā)展需要。

信用體系是提升涉農(nóng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)，有助于推動(dòng)金融供給與需求精準(zhǔn)匹配。中國(guó)人民銀行河池市分行副行長(zhǎng)韋慶鋒表示，農(nóng)村信用體系降低了信息不對(duì)稱，輔以政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貼息政策，推動(dòng)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)放貸向主動(dòng)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，使無(wú)形信用轉(zhuǎn)變?yōu)橛行钨Y產(chǎn)，為農(nóng)村發(fā)展提供相對(duì)低成本可持續(xù)的信貸資金支持，通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)推動(dòng)農(nóng)業(yè)從粗放型發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。目前，廣西河池市的農(nóng)村主體信用貸款余額比2017年增長(zhǎng)了近1.5倍，利率下降約250個(gè)基點(diǎn)，金融要素投入薄弱的局面得到有效好轉(zhuǎn)。

普惠金融的重點(diǎn)在農(nóng)村，農(nóng)村商業(yè)銀行與“三農(nóng)”距離近，在金融助農(nóng)方面扮演著重要角色。近年來(lái)，針對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域信用記錄少等痛點(diǎn)，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蘭溪農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品未來(lái)預(yù)期收益進(jìn)行估值，用于農(nóng)戶增信，從根本上緩解了農(nóng)戶融資不足的困境，有效擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。此外，還有不少銀行全面實(shí)施整村授信，及時(shí)滿足了農(nóng)戶“短、小、頻、快”的資金需求。

信用體系是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。中國(guó)普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在鄉(xiāng)村全面振興方面，隨著信用體系的逐步完善，小額融資需求已比較容易得到滿足。在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和發(fā)展產(chǎn)業(yè)方面，盤(pán)活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行融資、依據(jù)縣域特色產(chǎn)業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈?zhǔn)谛哦际俏磥?lái)普惠金融的突圍方向。此外，在人口老齡化和綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢(shì)下，普惠信貸需要在養(yǎng)老金融、綠色金融方面持續(xù)探索創(chuàng)新。

強(qiáng)化數(shù)字金融賦能

數(shù)字金融是中央金融工作會(huì)議提出的金融“五篇大文章”之一。為更好服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸需求，商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)數(shù)字服務(wù)下沉，更好惠及各類涉農(nóng)客群。

目前，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)在縣域經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域有了廣泛的應(yīng)用。建設(shè)銀行依托數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村全面振興，為農(nóng)戶量身定制了手機(jī)應(yīng)用“裕農(nóng)通”APP，從測(cè)額、申請(qǐng)到支用、還款，農(nóng)戶在家動(dòng)一動(dòng)手指，即可在線實(shí)現(xiàn)全流程貸款?！霸＾r(nóng)通”APP讓手機(jī)化身“新農(nóng)具”，真正做到了讓農(nóng)戶容易貸款、快速貸款。截至今年9月末，建行重慶市分行“裕農(nóng)通”APP累計(jì)注冊(cè)用戶6.16萬(wàn)戶，發(fā)放貸款達(dá)35.11億元。

建設(shè)銀行副行長(zhǎng)雷鳴表示，建行努力做好數(shù)字金融大文章，持續(xù)夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，提升各領(lǐng)域數(shù)字化業(yè)務(wù)的支持能力。手機(jī)銀行立足金融服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)旅程體驗(yàn)；深入推進(jìn)“人工智能+”行動(dòng)，建設(shè)了千億級(jí)參數(shù)的大模型，打造了基礎(chǔ)應(yīng)用能力體系，全面融入公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、支付結(jié)算以及風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化涉農(nóng)金融等領(lǐng)域的服務(wù)。

“銀行加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)運(yùn)用有助于提升鄉(xiāng)村金融生態(tài)的活力。數(shù)字技術(shù)的充分運(yùn)用可以打破現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸，激發(fā)鄉(xiāng)村金融生態(tài)的活力?！蓖赧┯鸨硎?，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)中加大數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用打破了時(shí)間和空間的限制、擴(kuò)大了服務(wù)客戶的范圍，靈活的產(chǎn)品也更符合“三農(nóng)”需求。

在數(shù)字金融模式下，金融服務(wù)通過(guò)線上渠道提供，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)自身成本，而且用戶獲得金融服務(wù)的成本也較低。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)青田農(nóng)商銀行零售金融部總經(jīng)理劉芳認(rèn)為，銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，積極推動(dòng)科技與金融深度融合，通過(guò)整合農(nóng)戶資產(chǎn)數(shù)據(jù)、簡(jiǎn)化審批流程，有效提升涉農(nóng)融資效率。此外，針對(duì)當(dāng)前秋收秋種時(shí)期農(nóng)機(jī)購(gòu)置等環(huán)節(jié)存在的擔(dān)保難題，江蘇銀行以科技賦能和模式創(chuàng)新為抓手，推出全流程線上“農(nóng)機(jī)e貸”，顯著降低農(nóng)機(jī)相關(guān)企業(yè)和購(gòu)置主體的融資門檻。

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，銀行應(yīng)進(jìn)一步加大探索數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村金融各領(lǐng)域的運(yùn)用空間，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下更好地提升金融服務(wù)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，銀行要強(qiáng)化科技賦能，在涉農(nóng)金融服務(wù)中可以依托衛(wèi)星遙感等動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)以降低對(duì)傳統(tǒng)抵押物的依賴，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升客戶識(shí)別能力等；結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特色提供差異化的金融服務(wù)，做好定制化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展特點(diǎn)的專屬金融產(chǎn)品，如智慧農(nóng)業(yè)貸款等；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作以及金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的合作，從單點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)向生態(tài)協(xié)同，構(gòu)建“技術(shù)+金融”的一體化解決方案，共同推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展。

優(yōu)化金融供給機(jī)制

當(dāng)前，各類銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”已經(jīng)形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的供給格局。今年6月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，提出優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。7月份，中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革 推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》，提出優(yōu)化完善金融供給機(jī)制。

在政策引導(dǎo)下，各類金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸供給，合力推動(dòng)金融賦能鄉(xiāng)村全面振興。2025年二季度末，普惠小微貸款余額35.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.3%；本外幣涉農(nóng)貸款余額53.19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.4%。

“涉農(nóng)金融取得的長(zhǎng)足進(jìn)展離不開(kāi)一系列政策的制定、出臺(tái)與實(shí)施。從中央提出、部門制定到地方實(shí)施，金融政策延伸到各類金融機(jī)構(gòu)的改革，隨著普惠信貸供給擴(kuò)大，最終將惠及更多主體?！敝袊?guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫秀根表示，各類銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)全面升級(jí)。

大型銀行加快提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，推動(dòng)信貸下沉縣域鄉(xiāng)村?！巴ㄟ^(guò)這幾年普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，大型銀行不斷強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，提升普惠金融服務(wù)的廣度、深度和溫度，探索出一條大行做普惠的有效路徑，成為普惠金融體系的重要組成部分?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融部副總經(jīng)理蔣劍平認(rèn)為，大型銀行在增加普惠信貸供給的同時(shí)，也要著力提升服務(wù)溫度，積極延伸鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。在擴(kuò)大服務(wù)廣度方面，新建網(wǎng)點(diǎn)布局在縣域、城鄉(xiāng)接合部或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，努力打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，將民生領(lǐng)域列入普惠金融的服務(wù)重點(diǎn)，將更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到弱勢(shì)領(lǐng)域。

中小銀行是支農(nóng)支小服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的重要力量，通過(guò)培育差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將惠及原來(lái)難以獲得金融服務(wù)的群體。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，中小銀行應(yīng)持續(xù)深化金融特色化服務(wù)，基于縣域鄉(xiāng)村的人員地緣關(guān)系，在金融服務(wù)過(guò)程中加載特色化增值服務(wù)，提升區(qū)域品牌影響力。

“大型商業(yè)銀行與中小銀行在深化金融服務(wù)方面的側(cè)重點(diǎn)不同。大中型銀行發(fā)展戰(zhàn)略清晰，普惠金融業(yè)務(wù)體系、管理體系相對(duì)成熟，未來(lái)的重點(diǎn)在于推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)與創(chuàng)新，提升涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的融資便利度。中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)管理體系仍有待完善，結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和自身特點(diǎn)，加快鏈接各類經(jīng)營(yíng)主體，推進(jìn)差異化服務(wù)模式創(chuàng)新，依然是重要課題?！睏詈Ｆ秸f(shuō)。

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