走進寧夏賀蘭縣習崗鎮(zhèn)紅旗村的盛唐花卉物流園，草氣花香彌漫，這里帶動了周邊500人就業(yè)增收；在寧夏石嘴山市潔達環(huán)保公司的垃圾集中處置園區(qū)里，一堆堆垃圾正經過發(fā)酵、燃燒等程序產生電能，點亮千家萬戶；而在“北疆糧倉”內蒙古興安盟，許多大米企業(yè)正忙著加工新收的水稻……這些深植于我國經濟肌理的中小企業(yè)，生動地詮釋著地方經濟的蓬勃活力。

作為金融體系的“毛細血管”，中小金融機構一直是服務中小企業(yè)和地方經濟的主力軍。為提高其服務實體經濟能力，今年政府工作報告提出“一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發(fā)展”；金融監(jiān)管總局也將“加快推進中小金融機構改革化險”作為今年重點任務之一。

隨著頂層設計完善，中小金融機構今年推進風險化解與轉型發(fā)展并重。近期調研寧夏賀蘭縣、石嘴山市，以及內蒙古和林格爾縣等地看到，部分村鎮(zhèn)銀行、城商行、農信社等中小銀行機構，通過“村改支”、增資擴股、統(tǒng)法改革等方式，不斷優(yōu)化股東結構，加快處置不良資產，提高經營質效，服務區(qū)域經濟能力持續(xù)增強，以更加精準高效的金融服務，助力地方經濟煥發(fā)生機。

煥新顏：

多地中小銀行換牌改制

走進位于賀蘭縣的寧夏銀行賀蘭支行，許多百姓正在這里辦業(yè)務。一位剛“油改電”的出租車司機表示：“他來這里辦理出租車貸款，10萬元，放款速度快，昨天提交材料今天就到賬了，利率也合適?！?/p>

3個月前，這里還叫賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行?！芭f牌子換了之后，信貸產品多了，放款快了，利率也便宜了?！倍辔徽谵k理貸款的老百姓感慨道。換了舊牌、掛了新牌之后，這里成為了寧夏首個異地發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行“村改支”的案例。

近40年前，在一間簡陋的小平房內，石嘴山銀行的前身為支持當地工業(yè)建設應運而生。如今，為助力黃河流域生態(tài)保護，這座城市正在進行綠色低碳轉型。配合當地產業(yè)結構調整，石嘴山銀行也在財政注資和大股東幫扶的加持下，以改革提升新質生產力服務能力。

距離這里600多公里的呼和浩特和林格爾縣正緣智慧牧場，一頭頭奶牛正悠閑地吃著飼料?！拔覀兓乜钪芷陂L、資金占用多，今年內蒙古農商銀行和林格爾支行主動將我們的貸款利率下調2.7個百分點，每年可節(jié)省130萬元利息支出?！眱让晒耪夀r牧業(yè)有限責任公司總經理范明月表示。

內蒙古農商銀行今年5月掛牌成立，是全國首例通過“統(tǒng)一法人模式”一次性合并區(qū)內所有農信機構及其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的改革案例?！拔覀冋诩涌旖鹑诋a品標準化、規(guī)范化、體系化建設，已推出40余款信貸產品，更好滿足農牧民、小微企業(yè)等經營主體的融資需求?！眱让晒呸r商銀行董事長劉豐表示。

在全國各地，換舊牌、掛新牌，展現出新面貌的中小銀行機構還有不少。金融監(jiān)管總局局長李云澤此前介紹稱：5年來，農信社改革蹄疾步穩(wěn)，過半省份組建省級法人機構；城商行改革重組有序實施，股份制銀行高質量發(fā)展扎實推進；中小機構服務當地、特色發(fā)展取得實效。

強筋骨：

中小金融機構發(fā)展根基夯實

在一個個新柜面、新產品所展現的嶄新精神面貌背后，這些中小銀行機構的資本實力、公司治理能力、風險管理能力和造血能力等都在不斷提升。

——資本實力大幅提升。

受宏觀經濟波動、區(qū)域經濟結構調整、部分企業(yè)生產經營困難等多重因素影響，石嘴山銀行經營發(fā)展一度面臨壓力?！斑@家銀行的經營能力、客戶資源都是不錯的。綜合研判之后，寧夏回族自治區(qū)政府決定真金白銀補充銀行核心一級資本。”寧夏回族自治區(qū)黨委金融辦一位工作人員透露。

“資本補充早已安排就位?！笔焐姐y行董事長張成保說，同時，銀行也在籌備發(fā)行二級資本債券，預計年底前完成發(fā)行。經過兩項增資后，石嘴山銀行資本實力將大幅增強。

根據華創(chuàng)證券統(tǒng)計，今年前7個月，銀行二級資本債、永續(xù)債發(fā)行創(chuàng)近五年新高，累計發(fā)行量過萬億元。地方政府為中小銀行發(fā)展注入“強心劑”。以寧夏為例，調研獲悉，寧夏回族自治區(qū)近年來已投入數十億元財政資金，支持黃河農商行、寧夏銀行、石嘴山銀行等當地金融機構發(fā)展。

——治理運作更加高效暢通。

此前，賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行面臨主發(fā)起行缺位、公司治理失衡等問題。“該行由寧夏銀行賀蘭支行吸收合并后，我們對其公司治理進行了系統(tǒng)性重塑，由賀蘭支行作為中心支行管理其余8個村鎮(zhèn)支行，完成崗位、人員、業(yè)務、制度、流程、機制的全面重塑，管理效率提升30%以上?！睂幭你y行黨委副書記倪國梁表示。

張成保也更加意識到公司治理的重要性?！巴ㄟ^減少執(zhí)行董事占比，增加獨立董事席位，選聘在會計、金融、風險處置等領域具有較強專業(yè)水平和實操經驗的董監(jiān)事，石嘴山銀行治理運作機制更加高效。”他說。

——風險管理能力顯著優(yōu)化。

資產質量堪憂、風控能力不足，是一些中小銀行機構面臨的共性問題?！拔覀兣c金融資產管理公司合作完成了寧夏區(qū)內首筆不良資產結構化轉讓交易，試點了寧夏首批個人消費貸款批量訴前保全模式，還引入優(yōu)質企業(yè)重組盤活不良資產，‘十四五’期間累計處置不良資產金額較‘十三五’時期增加超50%?！睆埑杀１硎荆谶@個過程中，銀行還全面落實風險管理責任，筑起全新的風險防控屏障。

內蒙古農銀系統(tǒng)的風險防控體系也在優(yōu)化?！敖y(tǒng)一法人改革之前，旗縣法人機構風險控制分散、孤立，抗風險能力不足?，F在，內蒙古農商銀行呼和浩特中心支行構建起了集中管理、多方協(xié)同、市場處置的全市統(tǒng)一風控體系，能動態(tài)監(jiān)測小微企業(yè)信貸資產，讓銀行更有信心服務初創(chuàng)型、成長型本土小微企業(yè)?！眱让晒呸r商銀行呼和浩特中心支行行長曹巍介紹。

據金融監(jiān)管總局披露，5年來，金融業(yè)處置不良資產較“十三五”時期增加超40%，行業(yè)抵御風險的資本和撥備總規(guī)模超過50萬億元，應對各類挑戰(zhàn)的基礎更牢、韌性更強、底氣更足。

——造血能力全面增強。

前述各項能力的提升，將增強這些中小銀行的造血能力，為其長期健康發(fā)展筑牢根基。

“內蒙古農商銀行呼和浩特中心支行整合了原有6家旗縣法人機構和5家村鎮(zhèn)銀行，這些機構以前在農牧戶與小微客戶金融服務上存在金融服務與客戶需求脫節(jié)、服務質量參差不齊、服務模式單一等問題?！辈芪”硎荆瑑让晒呸r商銀行建立了“省級統(tǒng)籌+盟市協(xié)調+旗縣攻堅”戰(zhàn)略整合體系，從機制、模式、服務三方面解決以往資源碎片化、服務缺位等問題。

北到漠河、南到三沙，我國金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，已實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網點、村村通服務。“隨著風險化解和管理改善，中小金融機構的盈利能力穩(wěn)步回升。一批改革成功的機構，正在成為推動地方經濟發(fā)展的重要力量?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示。

通血脈：

金融活水精準哺育地方實體

金秋時節(jié)，“中國薯都”烏蘭察布的馬鈴薯正喜迎豐收。

“內蒙古農商銀行察右前旗支行今年給我們追加了1億元授信，利率較企業(yè)過往融資利率降低50至100個基點，按3年授信期限計算，預計可為公司節(jié)省財務成本150萬元至300萬元?！眱让晒攀矶紕P達食品有限公司董事長劉長安說。

在全國各地，重新煥發(fā)生機活力的中小銀行讓利于企的案例還有很多。在調研中發(fā)現，隨著中小銀行機構煥新顏、強實力，中小企業(yè)、地方經濟薄弱環(huán)節(jié)的金融服務質效也在悄然提升。

貸款多依賴實物抵押、評估流程繁瑣、授信額度提升難……寧夏鮮之源供應鏈科技有限公司之前與賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行合作中遇到的問題，在該行被寧夏銀行賀蘭支行吸收合并后得到了解決?！皩幭你y行賀蘭支行的信貸審批流程更加科學，放款速度也更快，更能匹配我們的采購、配送節(jié)奏。”該公司董事長柳麗萍說。

更好地服務實體經濟，便是中小金融機構改革化險的最終目的。“總的方向是加強黨的領導、健全公司治理、提升可持續(xù)發(fā)展能力?！崩钤茲山诠_表示，中小金融機構的減量提質成效明顯，區(qū)域布局持續(xù)優(yōu)化。

截至8月末，寧夏銀行業(yè)各項貸款余額1.06萬億元，同比增長3.75%，重點領域貸款投放精準有力；內蒙古銀行業(yè)各項貸款余額3.28萬億元，同比增長2.51%。

曾剛認為，五年的改革化險實踐，為我國金融業(yè)積累了寶貴經驗。“一省一策”“一行一策”的統(tǒng)籌協(xié)調模式，既體現了中央統(tǒng)一部署，又充分發(fā)揮了地方積極性和創(chuàng)造性，總體來看，中小金融機構風險得到有效化解，經營能力得到明顯提升，服務水平得到顯著改善。

面向未來，曾剛表示，還需在風險化解的基礎上，持續(xù)轉變和提升中小金融機構的治理和經營能力，推動中小金融機構在實現更高質量發(fā)展的同時更好服務實體經濟。

來源：上海證券報 韓宋輝